REEE : ne laissez pas 7 200 $ de subventions gratuites sur la table

Il existe très peu de placements où le gouvernement vous donne de l'argent immédiatement, sur-le-champ, à chaque cotisation. Le REEE en fait partie. Pourtant, des milliers de familles québécoises n'en profitent pas — souvent par manque d'information ou parce qu'elles pensent ne pas avoir les moyens.

Comment fonctionnent les subventions

Quand vous cotisez dans un REEE, deux programmes gouvernementaux vous versent automatiquement des subventions :

La SCEE — Subvention canadienne pour l'épargne-études (fédérale)

Le gouvernement fédéral contribue 20% de votre cotisation annuelle, sur un maximum de 2 500 $ cotisé par année. Ça donne donc 500 $ de subvention par an, pour un maximum de 7 200 $ à vie par enfant.

Pour les familles à revenu plus faible, cette subvention peut monter à 30% ou 40% sur les premiers 500 $ cotisés — ce qui représente jusqu'à 600 $ en subventions sur une cotisation de 2 500 $.

L'ACEQ — Allocation canadienne pour enfants au Québec (provinciale)

Le Québec offre une subvention supplémentaire de 10% sur les cotisations annuelles, jusqu'à 250 $ par an, pour un maximum de 3 600 $ à vie. Elle est accessible à la majorité des familles québécoises et s'ajoute à la SCEE.

L'effet des intérêts composés sur les subventions

Ce que beaucoup oublient : les subventions ne restent pas dormantes dans le compte. Elles croissent avec vos placements pendant 18 ans. Une subvention de 500 $ reçue quand l'enfant a 2 ans, à un rendement annuel de 5%, vaut environ 1 100 $ à ses 18 ans.

Pourquoi ouvrir le REEE le plus tôt possible

Chaque année où vous attendez est une année de subvention perdue — et une année de croissance en moins sur ces subventions. De plus, si vous ratez plusieurs années, vous pouvez rattraper jusqu'à 5 000 $ de cotisations en retard en une seule année (avec double subvention), mais jamais au-delà.

Que se passe-t-il si votre enfant ne fait pas d'études ?

C'est la préoccupation la plus fréquente — et la moins fondée. Si votre enfant choisit un autre chemin, vous pouvez :

• Transférer le REEE à un autre enfant de la fratrie
• Récupérer vos cotisations (les vôtres, sans impôt)
• Transférer les revenus de placement dans votre REER si vous avez des droits disponibles

Les subventions sont retournées au gouvernement si le bénéficiaire ne fait pas d'études postsecondaires — mais vous ne perdez jamais vos cotisations personnelles.

Combien cotiser pour maximiser les subventions ?

La réponse courte : 208 $ par mois (soit 2 500 $ par an) suffit pour obtenir la subvention de base maximale chaque année. C'est environ la moitié d'un forfait cellulaire de deux personnes — mais avec un retour immédiat de 20 à 30%.

Utilisez notre simulateur REEE pour voir exactement ce que vous et votre enfant pouvez accumuler selon vos cotisations et son âge actuel.